Tanulságos hitel-sztorik: 4,2 millió a kukába…

Egy két különböző bank homlokegyenest másképp ítélheti meg ugyanazt az adóst, vagy ügyet. Íme, egy életből vett valós példa, név nélkül:
Az alábbi konstrukciókat ugyanarra az ügyre számolta ki 4 különböző bank:
1. BANK
Hitelösszeg: 14 millió Ft
Futamidő: 30 év
Törlesztő részlet: 6 hónapig 78.000 Ft, utána 91.000 Ft
Összes előzetes költség: 360.000 Ft
2. BANK
Hitelösszeg: 14 millió Ft
Futamidő: 30 év
Törlesztő részlet: 5 évig 69.000 Ft, utána 91.000 Ft
Összes előzetes költség: 220.000 Ft
3. BANK
Hitelösszeg: 14 millió Ft
Futamidő: 30 év
Törlesztő részlet: 66.000 Ft 6 hónapig, utána 80.000 Ft
Összes előzetes költség: 80.000 Ft
4. BANK
Hitelösszeg: 14 millió Ft
Futamidő: 35 év
Törlesztő részlet: 60.000 Ft 6 hónapig, utána 75.000 Ft
Összes előzetes költség: 80.000 Ft
A fentiekből könnyen kiszámítható, hogy ha mondjuk te a fenti eset főszereplője vagy, és nem fogadod el az első bank ajánlatát, hanem tovább kutatsz, és eljutsz például a harmadik bankig, a következőket spórolhatod meg:
Előre fizetendő költségekből: 280 000 Ft
Első hat hónapban törlesztésből: 72 000 Ft
Teljes futamidő alatt törlesztésből: 3 894 000 Ft
Összesen megtakarítva: 4 246 000 Ft
Nem kevés! Úgy is fogalmazhatunk, hogy ha beleugrottál volna az első bank ajánlatába (ezt teszi ma Magyarországon 10 felnőtt emberből 7-8) kidobtál volna 4,2 milliót a kukába…
Egyáltalán nem mindegy tehát, hogy mennyire ismered a hitelpiacot, azaz mennyi időt és energiát vagy hajlandó befektetni abba, hogy több bank ajánlatát átvizsgáld töviről hegyire.
Választhatnád a negyedik bank ajánlatát is, mert az még olcsóbb. Vagy mégsem…?
Első látásra valóban olcsóbb, de jobban megvizsgálva láthatod, hogy a futamidő 5 évvel hosszabb, ami azt jelenti, hogy kevesebbet törlesztesz havonta, de hosszabb ideig, így összességében mégis többet fizetsz vissza a banknak. Persze kérdés, hogy neked mi a legfontosabb tényező: rövid futamidő, vagy alacsony törlesztés, vagy magas finanszírozási arány, vagy esetleg valami más…
Tanulság:
Nem vagyunk egyformák. Kinek ez a fontosabb, kinek az, de egy biztos: ha 20-30 évre szóló döntést kell hoznod, nem érdemes beleugrani az első bank ajánlatába, „illik” megkérdezni legalább 3-5 bankot. Persze, idő- és energiapocsékolás nélkül is válogathatsz egyszerre több bank kínálatából, ha olyan tanácsadóval konzultálsz, aki sok pénzintézetnek brókere.
Mi például  nagyon sok bank pénzintézet kínálatát látjuk…Hiszen levagyunk szerződve.

Tanulságos hitel-sztorik: 1000 forintból MILLIÓK?

Minap egyik  hiteltanácsadónk lebiggyedt ajakkal panaszolta el csoportvezetőjének, hogy ügyfele nem volt elragadtatva, amikor ő egy milliónként 1000 forinttal kisebb törlesztő-részletű hitelkonstrukciót mutatott neki (az ügyfél magával hozta az egyik bank lakásvásárlási hitelre adott ajánlatát, és ennél olcsóbbat szeretett volna).
Szegény pára (mármint  munkatársunk) teljesen el volt keseredve, és rezignáltan megkérdezte, hol található a legközelebbi japán harci-kardokat árusító bolt, merthogy ő most harakirit fog elkövetni :-))
Szerencsére csoportvezetője több mint 9 éve eszi a hiteltanácsadók keserű kenyerét, így számára egyáltalán nem volt meglepő a kedves ügyfél reakciója és nyomban felvilágosította kollégánkat, hogy ez teljesen szokványos jelenség, aminek az oka egyszerű: a kedves ügyfelekre a legkevésbé sem jellemző, hogy több évre előre számolnának, így 80-90%-uk észre sem veszi, mennyit veszít ezzel a bizonyos „1000 forint nem pénz…” típusú hozzáállással.
… azaz veszíthet, ha a hiteltanácsadója nem számol helyette, és nem mutatja meg neki, hogy 1000 forintból hogyan lesznek milliók, jelen esetben mínuszban.
Na de visszatérve az eredeti sztorihoz, kezdő kollégánk némi fejtágítás után felhagyott a harakirivel, és készített magának egy táblázatot, amiből kegyetlen pontossággal kiolvasható az ezer forintocskák hatása a jövődre nézve, ha hitelt veszel fel. Ezért arra kérünk kedves olvasónk, hogy mielőtt döntenél bármilyen hitel felvétele mellett (lakásvásárlás, építés, szabadfelhasználás) vess egy pillantást a tanoncunk által készített alábbi szamárvezetőre, és dönts megfontoltan…
A táblázatból kiolvashatod, mennyit veszíthetsz, vagy pozitívabban fogalmazva mennyit spórolhatsz azzal, ha sikerül egy milliónként csak 1000 forinttal kisebb törlesztő-részletű hitelt találnod magadnak:

Nos, a fenti számokból láthatod, hogy nem babra megy a játék, de konkrét hasznod is származhat ebből az infóból, kétféleképpen is:

• Ha épp jelzáloghitel felvétel előtt állsz, kérj tőlünk ajánlatot, mert lehet, hogy megspórolunk neked milliónként 1000 forintot, vagy akár több ezret is. Erre már csak azért is nagy esély van, mert több  bank kínálatát ismerjük.
• HIVJ MINKET !

• Képzeld el, milyen lenne, ha másokon segíthetnél, mert például te spórolnád meg másoknak azt a bizonyos ezer forintot, és ezzel még jól is keresnél, plusz pár év alatt megteremthetnéd teljes anyagi függetlenségedet is (3 az egyben :-)). Hogy miképp lehetséges mindez egyszerre, megtudhatod, ha munkatársunk leszel. Egy beszélgetést megér!!

Tanulságos hitel-sztorik: 20 perc = 5 előny…

  Nemrégen történt, hogy egyik hiteltanácsadónk megkérdezte ügyfelét, hogy van-e olyan valaki a környezetében, akinek mostanában hitelre lehet szüksége. A kedves ügyfél gondolatban végigfutott ismerősein, majd kijelentette, hogy csak egy van, a sógora, aki viszont már így is tele van hitelekkel, tehát nem valószínű, hogy bírni fog újabb terheket.
Szemfüles tanácsadónk persze rögtön észrevette a lényeget, és elkérte az ismerős telefonszámát, majd behívta egy beszélgetésre. A beszélgetés során kiderült, hogy az illető családjában szinte mindenki vett már fel hitelt, sőt hitelkártyákkal is rendelkeznek, és folyószámlahitelük is van, mindösszesen 2,4 millió forint értékben.
Tanácsadónk kiszámolta mennyi a havi rezsije ezeknek a személyi kölcsönöknek (76 000 Ft/hó), majd megnézte, mit lehet kisakkozni a dologból, ha az emberfia ismeri több  bank kínálatát.
Íme, a végeredmény: kiváltjuk az összes személyi kölcsönt egy 10 éves futamidejű, 6 millió forintos jelzáloghitellel, és így az alábbi előnyökhöz jutunk:

1. Az új hitelből a család megadja az összes eddigi tartozását, azaz megszűnnek a személyi kölcsönei. Nem kell nyolcfele fizetni, és tartozni.
2. Marad plusz 3,6 millió forint, amiből fel tudják újítani a házat, új bútorokat vesznek, és jut még egy egész-családos nyaralásra is.
3. Az új hitel törlesztő részlete 15 000 forinttal kevesebb, tehát a havi kiadás csökken.
4. Az új hitelnél nem kell értékbecslést és folyósítási jutalékot fizetni.
5. A földhivatali költségek valamint a mi sikerdíjunk benne vannak a hitel összegében, csak a közjegyzőt kell kifizetniük.

A fentiek kisakkozásához mindössze egy 20 perces beszélgetés kellett. No comment…
Azaz csak még egy kis comment:
“A 2008-as statisztikák szerint 10 magyar átlagadósból minimum 8 elavult hitelekkel rendelkezik, és ebből a 8-ból is csak maximum 1-nek jut eszébe „optimalizálni”, azaz kedvezőbbre cserélni kölcsöneit. A maradék 70% nem is tudja, milyen lehetőségek mennek el mellette, tehát pénzügyileg teljesen vaknak mondható…”
Tanulság: Nem árt tudnod, hogy ez a pénzügyi-vakság gyógyítható egy 20 perces beszélgetéssel. Nem kell más hozzá csak te, a papírjaid, meg MI.

Ezen a héten sztori helyett egy tanulságos hitel-infót szeretnénk megosztani veled. Statisztikát készítettünk arról, hogy melyik az a jelzáloghitel típus, amit a hiteltanácsadók a leggyakrabban közvetítenek ki ügyfeleik felé. Mivel ebben a felmérésben több mint 400 hitelközvetítéssel (is) foglalkozó egység adataiból számoltunk, elmondhatjuk, hogy a minta reprezentatív.
Az végeredmény megdöbbentő: a kiközvetített hitelek több mint 80%-a hitelkiváltás vagy adósságrendezés kategóriába tartozik. A többi jelzáloghitel típus mindössze a 20%-át teszi ki az igényelt hiteleknek (újlakás vásárlás, használtlakás vásárlás, építés, felújítás, egyéb szabad felhasználás).
Ez az információ minimum két fontos dolgot árul el nekünk.
1. A magyar átlagember elkezdett végre tudatosabban gondolkodni a pénzügyeit illetően, hiszen ahelyett hogy békésen üldögélne az elavult hitelkonstrukcióján, hajlandó időt, energiát, és akár pénzt is befektetni, hogy felméresse, vajon van-e kedvezőbb konstrukció a piacon. Ez jó hír, hiszen pár évvel korábban csak akkor mozdultak meg az emberek, amikor már „égett a ház”.
2. A különböző bankok és pénzintézetek között dúló konkurenciaharc eredményeként létrejövő kínálati dömpingben, sokszor akkor is megéri lecserélni egy elavult hitelkonstrukciót, ha ezért néhány százaléknyi sikerdíjat számol fel a hitelbróker
Milyen előnyeid származhatnak abból, ha kiváltod régi hitele(i)det?
a) Lehet, hogy egy új konstrukció magasabb arányban finanszírozná az ingatlanodat, azaz kiváltás esetén ugyanakkora törlesztő részlet mellett plusz pénzt vehetnél fel. Egy átlagosnak mondható 7-10 milliós jelzáloghitel esetén ez az összeg akár több millióra is rúghat…
b) Vagy: a hitelösszeg megemelése helyett csökkenthetnéd a havi kiadásaidat (kisebb törlesztő részlet). Ez az összeg a néhány ezer forintos különbségtől akár több tízezres nagyságrendig terjedhet…
c) Vagy: ha nem kívánsz plusz összeget felvenni, és a törlesztő részlet nagysága sem zavar igazán, lerövidítheted a hitel futamidejét, tehát hamarabb szabadulsz az adóságtól. Volt már rá példa, hogy ugyanazon paraméterek mellett (hitelösszeg és törlesztő) 5-10 évvel csökkenthető lett a hitel futamideje…
d) Vagy: tegyük fel hogy te nem vagy egy sakkmester, de a brókered igen (legalábbis a hitelek területén) és ezért ki tud sakkozni neked egy olyan konstrukciót, ami a fent említett paraméterek közül többet optimalizál. Pl.: csökken a törlesztőd, és fel is vehetsz egy kis plusz pénzt, vagy csökken a törlesztőd és rövidül a futamidő is, stb.
Magyarországon az emberek többsége sajnos nem rendelkezik magas szintű pénzügyi intelligenciával. Érthető, hiszen ilyesmit nem tanítottak nekünk sem otthon sem az iskolában, és valljuk be, az egyetemeken sem profi befektetőket képeznek.
Ez nem baj, pontosabban baj lehet a pénztárcánkra nézve, de orvosolható: vagy utánajársz és kikupálod magad a témában, vagy ha nincs hozzá kedved, megbízol egy brókert, aki az adott témában naprakészen otthon van.
Egy 1-1,5 órányi odafigyelést mindenképpen megér, hogy konzultálj valakivel, aki több tíz bank kínálatát látja egyszerre. Ha kiderül, hogy nincs értelme a hitelkiváltásnak, vesztettél 1 órát, és egy kis utazást, viszont ha jó a hitelbrókered, több pénzt fog hozni a konyhára, mint amennyit elvisz, tehát nyereségesen jöhetsz ki az üzletből…

Tanulságos hitel-sztorik: A pénzzavar-hitel-mumus és a nyúlfarknyi eltérés…

Egy sztori egy ismerősünkkel esett meg, és bár nem tartozik a jelzáloghitel kategóriába, mégis leírjuk, mert jól érzékelteti, mennyit számít, hogy az első pillanatban a megfelelő személyhez, ügyintézőhöz fordulsz-e vagy csak találomra bemész egy bankba, amikor hitelt szeretnél felvenni.
Emberünk - ahogy ez a „kényszervállalkozói” körökben gyakran előfordul - pillanatnyi likviditási zavarba került, azaz néhány váratlan kiadás miatt nem tudta időre fizetni sárga csekkjeit, és ez már hónapok óta így ment. Mint legtöbbször a hasonló helyzetekben, most is felkereste néhány közeli rokonát, ismerősét megkérve őket, hogy ugyan segítsék már ki némi készpénzzel, de megdöbbenésére ezúttal szép sorban bemondták az unalmast. Furcsa módon mindenki egyszerre volt „megzuhanva”, mindenkinek egyszerre fogyott el minden tartaléka, és senki sem akart hősünknek ropogós bankókkal teli segítőkezet nyújtani. 
Nosza, gondolt egy merészet a mi kedves ismerősünk, és annak ellenére, hogy szentül megfogadta, márpedig ő banknak soha életében nem fog tartozni, elhatározta, hogy hitelkártyát igényel, és ezzel egyszer s mindenkorra véget vet a folytonos kuncsorgásnak, kéregetésnek az ismerősök körében. Ha legközelebb megint szembetalálkozik ezzel a kis idegesítő, torokszorongató szörnnyel, a pillanatnyi pénzzavar-hitel-mumussal, csak előkapja borotvaéles hitelkártyáját, és egy hirtelen mozdulattal lenyisszantja annak tökeit, ezzel véglegesen , megoldva az időtlen idők óta kísértő problémát
Úgy gondolta – ahogy minden átlagpolgár gondolná – hogy egyszerűen csak beszambázik abba a bankfiókba ahol már több mint 5 éve vezetik a folyószámláját, és egyszerűen bejelenti, hogy szeretne igényelni egy csinos kis hitelkártyát. Mivel minden adat amúgy is a rendelkezésre áll az adott fiókban, és mivel évek óta látható forgalmat bonyolít ezen a számlán, negatív egyenleg nélkül, joggal feltételezte, hogy nem lesz szükség sorban álldogálásra, hatalmas papír- és igazoláshalmazok tologatására, valamint órákig tartó pislogásos hümmögésre egy amúgy is citrom-savanyúan unott banki ügyintéző felemelő társaságában. Minden menni fog, mint a karikacsapás.
Hát tévedett…
Természetesen újból össze kellett szedni egy rakás papírt és igazolást, és újból sorba kellett állni, és megint illedelmesen pislogva-hümmögni kellett, na de a sztoriban nem ez az érdekes, hanem más:
Az ügyfél számlavezető fiókjában üldögélő ügyintéző kijelentette, hogy a beadott adatokkal minden oké, csak még prezentálni kell egy előfizetéses mobilt + 2 havi számlakivonatot a fizetést igazoló dokumentummal együtt, és ebben az esetben 250 000 forintos hitelkeretre lesz jogosult a kedves ismerősünk.
Igen ám, de emberünknek nem volt saját névre szóló előfizetéses mobilja, de még ha most hirtelen előkerített volna egyet, a hitelkártyához akkor is csak cirka 3 hónap múlva juthatott volna, mert csak akkorra tudta volna prezentálni az említett számlakivonatokat, ennyi ideje pedig emberünknek már nem volt (azok a fránya sárga csekkek…)
Mit tehetett hát?
…az ő megítélése szerint semmit, de egyik előbírálónk szerint még tehetett volna valamit, aki azt javasolta neki, menjen át ugyanannak a banknak egy másik fiókjába (ahol az egyik banki kapcsolatunk dolgozik) és kérdezze meg az ott dolgozó kollégát, lehet-e tenni valamit az ügyben.
Hát persze hogy lehetett…
Az említett kolléga pár másodperc alatt előásta azt a passzust, ami szerint nincs szükség 2 havi számlakivonatra, meg egyéb hókuszpókuszra akkor, ha az adott előfizetéses telefon nyilvános, tehát megtalálható a nyilvános telefonkönyvekben, és adatbázisokban.
Ennek megörülve kedves ismerősünk azon nyomban felpattant a székről, elviharzott a legközelebbi bevásárlóközpontba, vett egy előfizetéses vonalat, aminek nyilvános a száma, majd visszaviharzott a bankfiókba, leadta a papírokat, és ezzel a dolog el volt intézve.
Hogy a sztori kerek legyen, a banki kolléga felhívta emberünk figyelmét még egy apróságra: a közölt adatok alapján ő nem 250 000 forintos hitelkeretre jogosult, hanem 500 ezerre, azaz írd és mond, az előző ügyintéző által közölt összeg duplájára.
Egyik ügyintéző esetében nincs hitelkártya (max. 250 000 Ft hitelkeret) másik ügyintéző esetében van kártya 500 000 Ft hitelkerettel. Egy nyúlfarknyi eltérés és dupla vagy semmi!
Mielőtt azt gondolnád, kedves olvasó, hogy a jelzáloghitelek világában nem fordulhat elő ilyesmi, sietve igyekszünk tudomásodra hozni, hogy ennél sokkal nagyobb káosszal is találkozhatsz, és nagyságrendekkel nagyobb különbségekkel, ami a hitelösszegeket illeti.
Ha egy bank két fiókja között ekkora különbség lehetséges, vajon, mi lehetséges két különböző bank között…?
Mi ugyan nem szivesen foglalkozunk hitelkártya igényléssel, vagy személyi hitelekkel, de ha bármilyen hitelben gondolkodsz, talán nem árt konzultálnod valakivel, aki sok bank kínálatát látja egyszerre. Így megkímélheted magad az ilyen „nyúlfarknyi eltérésektől… Ezzel nem azt mondjuk, hogy bróker nélkül nem élet az élet, hanem azt, hogy ha már van ilyen, kérd ki a véleményét. Gondolj bele: egy jó bróker csak akkor kér pénzt, ha már elintézte a problémádat, a konzultáció, és a tanácsadás ingyenes. Legalább használd ki a lehetőséget, mielőtt hoznál egy döntést, ami kihat majd hátralevő életed egy-két évtizedére. Kérdezd meg a szakembert. Nem muszáj vele dolgoztatnod a későbbiekben, csak kérd ki a véleményét. Tudom, hogy ezzel magunk ellen beszélek, de gondolkozz: ez igazán nem kerül semmibe.
Vagy szerinted hol lehet ezen veszíteni…?

KÉRD KI TANÁCSUNKAT! ADJ ELÉRHETŐSÉGET VAGY HIVJ!
Kollégánk visszahív, és egyeztet veled egy időpontot.

Tanulságos hitel-sztori: Minek nekem hitelbróker…?

Tapasztalatunk szerint 10 emberből mindössze 1 tartozik abba a ritka “fajtába”, hogy alaposan meg hányja-veti hosszú távú pénzügyi döntéseit, mielőtt bármibe is beleugrana, azaz hitelfelvétel esetén sem dönt, amíg legalább 5-6 bank kínálatát át nem nézte.
Szóval ez a “fajta” kifejezetten ritka, nem beszélve emberünkről, aki úgy keveredett el hozzánk, hogy előtte - írd és mond - 10 bank hiteltermék-palettáját nézte át töviről hegyire, mondván: "Minek nekem hitelbróker, ha magam is meg tudom csinálni?
Történt ugyanis, hogy ügyfelünk, akit nevezzünk OZ-nak, lakásvásárlásra szánta el magát, amit természetesen hitelből szeretett volna megoldani a következő módon:

• A megvásárolandó ingatlan értéke 10 millió
• Megtakarított önerő 2 millió
• Igazolható jövedelem 67 500 folyószámlára érkező forint, azaz minimálbér (vagy inkább minimál-bré? :-))

Az ügy egyszerűnek látszik, bár a bank amelyiknél OZ kikötött (nevezzük EF-nek) csak kezes bevonásával volt hajlandó kivitelezni a tranzakciót a fenti paraméterekkel. OZ nem ágált az ellen, hogy a kedves édesanyját kezesként bevonja az ügyletbe, hiszen voltak neki kezei :-)).
A papír összeszedés fázisában a banki ügyintéző elmondta, hogy EF bank nem fog foglalkozni a kezes életkorával, ami fontos tényező, mert a mama előrehaladott kora miatt csak igen rövid futamidőre lehetett volna felvenni a hitelt, ami ugye nagyon megnövelte volna a havonta fizetendő törlesztő részlet mértékét.
Na de - ahogy ez már lenni szokott - a finisben kiderült, hogy a banki ügyintéző tévedett, és a bank mégiscsak figyelembe veszi a kezes életkorát. A hitel futamideje ennek okán 20 évről 12-re csökkent, a hitel törlesztő részlete közel a duplájára ugrott, szegény ügyfelünk meg dobott egy hátast.
Persze, a banki ügyintéző felvilágosította OZ-t, hogy arra is van lehetőség, hogy kihagyja a mamát mint kezest, de ebben az esetben plusz ingatlanfedezet bevonására lett volna szükség. A plusz fedezet rendelkezésre állt a mama tulajdonaként, de OZ semmi esetre sem akarta édesanyja ingatlanát leterhelni a saját lakásvásárlásának okán.
Sakk matt: vagy bevonjuk a kezest, és akkor magas lesz a törlesztő részlet, vagy bevonjuk a plusz ingatlant, de akkor meg leterheljük a szülői ingatlant is. Mindkét eset gáz. Az egyik sokba kerül, a másik függőséget okoz a mamától, ami újfent sokba kerül :-))
Mit lehet tenni?
Hát jelen esetben, például lehetne újabb bankot keresni, és másik konstrukció után nézni. Szerencsére OZ nem ezt tette, hanem besétált az ajtónkon, lerogyott a székünkre, és elmondta a problémáját a hiteltanácsadónknak. Ez kedden este 20:00 -órakor történt, és láss csodát, szerdán reggel 11:00-re megvolt a megoldás, amiben se plusz ingatlan se kezes nem szerepelt.
A részletekbe itt nem mennénk bele, csak arra szeretnénk felhívni a kedves figyelmedet, hogy OZ közel 4 hét ügyintézés után kérte a segítségét egy hitelbrókernek, amely hitelbróker - jelen esetben épp mi - 15 óra leforgása alatt leszállította a megoldást. Hoppá.
Tanulság: tehát minek neked bróker?
Hogy kisegítsen a tanácsaival, és ne dobj ki milliókat az ablakon. Ha a fenti sztori sem lenne elég meggyőző neked, kérdezd meg magadtól: vajon mi az oka annak, hogy a “fejlett” nyugaton az emberek mindent brókerrel intéztetnek. Mindenkinek van utazási brókere, pénzügyi brókere, biztosítási brókere, stb.
Ezzel nem azt mondjuk, hogy bróker nélkül nem élet az élet, hanem azt, hogy ha már van ilyen, kérd ki a véleményét. Gondolj bele: egy jó bróker csak akkor kér pénzt, ha már elintézte a problémádat, a konzultáció, és a tanácsadás ingyenes. Legalább használd ki a lehetőséget, mielőtt hoznál egy döntést, ami kihat majd hátralevő életed egy-két évtizedére. Kérdezd meg a szakembert. Nem muszáj vele dolgoztatnod a későbbiekben, csak kérd ki a véleményét. Tudom, hogy ezzel magunk ellen beszélek, de gondolkozz: ez igazán nem kerül semmibe.
Vagy szerinted hol lehet ezen veszíteni…?